Споры со страховыми компаниями (ОСАГО, КАСКО)

Каждый вид коммерческой деятельности предполагает извлечение доходов. Страховые компании в своей деятельности, также руководствуются принципами разума. Но, недобросовестные компании выбирают политику злоупотребления правом. Принципы таких компаний, являются невыплата страхового возмещения, выплата не в полном объеме, отказ от выплат по надуманным причинам. Страхователь, обратившись за выплатами к страховщику, сталкивается с круговой обороной сотрудников страховых компаний. После нескольких попыток что-либо добиться от страховщика, страхователь дабы не портить себе нервы, отказывается от претензий к страховой компании. Для успешного решения вопроса о страховом возмещении ниже перечислены рекомендации, которых следует придерживаться.*


  •  В соответствии с п. 41. Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (утв. Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263) (далее – Правила) водители транспортных средств, причастные к ДТП, обязаны заполнить бланки извещений о дорожно-транспортном происшествии, выданные страховой компанией) (далее – страховщик), независимо от оформления документов прибывшими на место дорожно-транспортного происшествия сотрудниками полиции.
  • При невозможности совместного заполнения водителями одного бланка извещения о ДТП (по состоянию здоровья, в случае гибели водителя, в связи с отказом одного из них от совместного заполнения бланка или по иным причинам) допускается заполнение каждым водителем своего бланка извещения с указанием причины невозможности совместного заполнения извещения о ДТП.
  • В соответствии с п. 42. Правил Заполненные водителями - участниками ДТП Извещения о дорожно-транспортном происшествии, оформленные в соответствии с пунктом 41 Правил, должны быть в кратчайший срок, но не позднее 15 рабочих дней после ДТП вручены или направлены любым способом, обеспечивающим подтверждение отправки, страховщику или представителю страховщика.
  • Извещение о дорожно-транспортном происшествии может быть передано по факсимильной связи, с одновременным направлением его оригинала, заказным письмом, по указанному в страховом полисе обязательного страхования, адресу страховщика или представителя страховщика.
  • В соответствии с п. 43. Правил потерпевший, намеренный воспользоваться своим правом на страховую выплату, обязан при первой возможности уведомить страховую компанию о наступлении страхового случая.
  • Потерпевший предъявляют страховщику Требование о страховой выплате в сроки, установленные пунктом 42 настоящих Правил, т.е. не позднее 15 рабочих дней после ДТП.
  • В соответствии с пунктами 39, 44 Правил для решения вопроса об осуществлении страховой выплаты страховщик принимает документы о дорожно-транспортном происшествии, а потерпевший на момент подачи заявления о страховой выплате прилагает к  заявлению:
  
а.)
справку о дорожно-транспортном происшествии, если оформление документов о дорожно-транспортном происшествии осуществлялось при участии уполномоченных сотрудников полиции;

б.)
извещение о дорожно-транспортном происшествии (заполненное и подписанное всеми участниками ДТП);

в.)
копии протокола об административном правонарушении, постановление по делу об административном правонарушении или определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении;

г.)
кроме того, потерпевший в зависимости от вида причиненного вреда представляет страховщику и иные документы:

д.)
гражданский паспорт потерпевшего;

е.)
свидетельство о регистрации ТС (в случае отправки документов по почте, свидетельство должно быть заверено нотариально);

ё.)
водительское удостоверение;

ж.)
доверенность на право управления ТС и получения возмещения вреда (при наличии);

з.)

заявление   на   выплату   (заявление   об   убытке)   с   указанием банковских   реквизитов   для   перечисления   суммы   страхового возмещения (заявление следует подготовить в двух экземплярах, на втором (вашем) экземпляре заявления на выплату, следует потребовать сделать отметку о получении заявления).


  • в случае если страховая компания отказывается принять документы, или направляет вас в офис расположенный в другом городе (существует такая практика), вышеперечисленные документы отправляются по почте ценным письмом, с описью вложения, с уведомлением о вручении (сохраните квитанции об оплате почтовых услуг, копию описи вложения - затраты на почтовые услуги, также будут взысканы со страховой компании в судебном порядке.
  • В соответствии с п. 45. Правил потерпевший, намеренный воспользоваться своим правом на страховую выплату, обязан представить поврежденное имущество или его остатки для проведения осмотра и (или) организации независимой экспертизы (оценки) в целях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению убытков, а страховщик - провести осмотр поврежденного имущества и (или) организовать независимую экспертизу (оценку).
  • Страховщик проводит осмотр поврежденного имущества и (или) организует независимую экспертизу (оценку) путем выдачи направления на экспертизу (оценку) в срок не более 5 рабочих дней с даты получения от потерпевшего заявления о страховой выплате и документов, предусмотренных пунктом 44 настоящих Правил, если иной срок не согласован страховщиком с потерпевшим.
  • В случае если по результатам проведенного страховщиком осмотра поврежденного имущества страховщик и потерпевший достигли согласия о размере страховой выплаты и не настаивают на организации независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества, такая экспертиза (оценка) может не проводиться.
  • В случае если после проведенного страховщиком осмотра поврежденного имущества страховщик и потерпевший не достигли согласия о размере страховой выплаты, страховщик обязан организовать независимую экспертизу (оценку), а потерпевший - предоставить поврежденное имущество для проведения независимой экспертизы (оценки).
  • В соответствии с п. 46. Правил если страховщик в пятидневный срок не провел осмотр поврежденного имущества и (или) не организовал независимую экспертизу (оценку), то потерпевший имеет право самостоятельно обратиться с просьбой об организации такой экспертизы, не представляя поврежденное имущество страховщику для осмотра.
  • Т.е. если вы не согласны с размером страховой выплаты, либо страховая компания не предоставила вообще никаких сведений о размере страховой выплаты, следующим вашим шагом будет организация независимой экспертизы (оценку), за свой счет. Затраты на экспертизу в дальнейшем будут взысканы со страховой компании в судебном порядке.
  • Чтоб избежать необоснованных доводов страховой компании в ходе судебного разбирательства, следует уведомить страховую компанию о проведении экспертизы.
  • Уведомление требуется предоставить непосредственно по адресу представительства страховой компании либо направить, обязательно, ценным письмом с описью вложения, указав в описи наименование документа (Уведомление), а также обязательно краткое содержание документа с конкретными данными (время, дата, место проведения экспертизы). Данное требование должно применяться во всех случаях предъявления документов, за исключением представления документов, непосредственно в страховую компанию.
  • Уведомляя страховую компанию о проведении экспертизы, следует принимать во внимание сроки доставки почтовой корреспонденции и срок для прибытия представителя страховой компании на место проведения экспертизы. Предполагаемая дата проведения экспертизы должна быть назначена по истечении тредневного срока (если представительство или филиал компании находится в том же городе, где вы проживаете) и по истечении пятидневного срока (если в другом месте), с момента получения страховой компании уведомления. Например: вы направили уведомление первого числа, страховщик получил в этот же день, значит, дата проведения экспертизы назначается по истечении 3 дней, т.е. 4 числа (день получения уведомления не учитывается). При этом требуется учитывать выходные, праздничные дни, когда страховщик не работал и не мог получить корреспонденции (при этом следует учитывать, что в соответствии с п. 46 Правил, если страховщик в установленный п. 45 Правил срок не провел осмотр поврежденного имущества и (или) не организовал независимую экспертизу (оценку), то потерпевший имеет право самостоятельно обратиться с просьбой об организации такой экспертизы, не представляя поврежденное имущество страховщику для осмотра. При решении вопроса о страховой выплате страховщик использует результаты этой независимой экспертизы.).
  • В связи с данными обстоятельствами, если вы направляете уведомление почтой, направьте его телеграммой с уведомлением о вручении, при этом на почте сообщите, что вам необходима копия текста телеграммы. У вас на руках останется заверенная почтовым отделением копия телеграммы, а после вручения телеграммы страховой копании, вы получите и почтовое уведомление, что и будет подтверждением надлежащего извещения о проведении экспертизы. Помните, что все чеки, квитанции об оплате услуг требуется сохранить.
  • Также следует уведомить виновника ДТП о проведении осмотра транспортного средства.



Образец 1. Телеграмма частному или юридическому лицу

Куда _________________________________ Кому______________________________

Прошу прибыть Вас или Вашего представителя с доверенностью для осмотра Повреждённого автомобиля (марка)________________ регистрационный знак _____________ принадлежащего (Ф.И.О. собственника). Осмотр состоится по адресу:_______________, «__» ___________ 20__ г. в ч. «__» мин. «__».

В случае неявки, акт осмотра будет составлен без Вашего участия.



Образец 2. Телеграмма в страховую компанию

Куда _________________________________ Кому______________________________

В результате ДТП произошедшего (дата ДТП) на (место ДТП - город, улица, номер дома, и т.п.) причинён вред моему имуществу. Гражданская ответственность причинителя вреда - (Ф.И.О.), застрахована в порядке обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в вашей компании, полис (серия ___, № ___).

Я намерен воспользоваться своим правом на возмещение ущерба. Прошу Вашего представителя с доверенностью прибыть для осмотра повреждённого автомобиля (марка) регистрационный знак __________ принадлежащего (Ф.И.О. собственника) по адресу: _______________, «__» _______ 20__ г. в час. «__» мин. «__». В случае неявки акт осмотра будет составлен без Вашего участия.



  • В случае направления документов в страховую компанию простым отправлением, или заказным письмом с уведомлением, у представителя страховой компании в суде будет возможность заявить, что в полученной почтовой корреспонденции содержались совсем другие документы (либо отсутствовали). И доказать обратное будет трудно, а иногда и не возможно. Поэтому вся корреспонденция должна вручается непосредственно должностному лицу, который обязан поставить свою подпись, расшифровать подпись, указать свою должность, проставить дата принятия документа, а также в соответствии с правилами делопроизводства проставить печать организации, либо оригинальный штамп входящий корреспонденции, с указанием на ней наименование организации. В противном случае документы отправляются по почте ценным письмом с описью вложения с уведомлением о вручении. Затраты на почтовые услуги также будут взысканы со страховой компании в судебном порядке.
  • Следует внимательно отнестись к оформлению документов при заполнении страховой компанией. Вместе с заявлением о страховой выплате оформляется документ (акт, расписка) подтверждающий получение страховой компанией от вас документов указанных выше (п. 39, 44 Правил). Поэтому проверьте, все ли документы указаны, и правильно ли они указаны. Обычно страховые компании выдают копии актов, расписок, что является не допустимым. Подтверждение о вручении либо получении документов является - акт, расписка, т.е. подлинный документ, имеющий необходимые реквизиты документа, в частности подпись должностного лица. Обязательно, при предъявлении документов в страховую компанию, требуйте от сотрудников страховых компаний, подлинные документы в доказательство принятия документов, а не их копии.
  • Также следует учитывать, что страховая компания в соответствии с п. 70 Правил обязана рассмотреть заявление потерпевшего о страховой выплате и представленные документы в течение 30 дней с даты их получения.
  • В течение указанного срока страховщик обязан составить акт о страховом случае, на основании его принять решение об осуществлении страховой выплаты потерпевшему, осуществить страховую выплату либо направить в письменном виде извещение о полном или частичном отказе в страховой выплате с указанием причин отказа. Неотъемлемыми частями акта о страховом случае являются заключение независимой экспертизы (оценки), если она проводилась, и (или) акт осмотра поврежденного имущества.
  • Следовательно, в случае отсутствия у вас документов (акт, расписка) подтверждающих, что вы предъявили необходимые документы для получения страхового возмещения в течение 15 дней с момента ДТП, у страховой компании не возникает обязанности по выплате причитающихся вам денежных средств.
  • В соответствии с п. 71. Правил в акте о страховом случае на основании имеющихся документов производится расчет страховой выплаты и указывается ее размер. Копия акта о страховом случае передается страховщиком потерпевшему по его письменному требованию не позднее 3 дней с даты получения страховщиком такого требования (при получении требования после составления акта о страховом случае) или не позднее 3 дней с даты составления акта о страховом случае (при получении требования до составления акта о страховом случае).
  • В случае отсутствия у вас документов (акт, расписка) подтверждающих, что вы предъявили необходимые документы для получения страхового возмещения, обязательно запросите копию акта о страховом случае.
  • Для получения страхового возмещения, вам потребуется после проведения независимой экспертизы (оценки) предоставить отчет в страховую компанию, а также чек об оплате услуг эксперта. Поэтому, заказывая услугу по проведению экспертизы, попросите эксперта подготовить два экземпляра отчета (один из экземпляров, эксперты обычно заверяют своей подписью и печатью). Совет: чек об оплате услуг экспертизы, следует оставить себе, а копию предоставьте в страховую компанию.
  • После получения всех необходимых документов страховая компания обязана выплатить страховое возмещение. Но, в большинстве случаев страховщик произведет выплату в меньшем размере, чем будет отражено в экспертизе (отчете).


Следующий этап – это обращение в суд.


Краткое описание действий при ДТП и при обращении в страховую компанию


Стоимость по делам о взыскании страхового возмещения


В связи с изменениями в законодательстве, некоторые ответы на вопросы (информация в статьях) могут быть неактуальны. Обращайте внимание на дату ответа публикации.


В случае заинтересованности, готов представлять ваши интересы в суде!

С уважением, адвокат Петров И.И.!